作者｜沙丘智库研究团队
来源｜沙丘社区（www.shaqiu.cn）
银行业在我国金融体系中占据着重要核心地位，银行业的数字化转型对整个金融业数字化发展、实体经济和数字经济深度融合、金融强国建设等具有重要现实意义。
在十四五期间，国家政策自上而下引导银行业数字化转型，深化数字技术应用，数字中国、数字经济、数字金融一脉相承。数字金融作为“五篇大文章”的底座，为科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融四篇大文章提供数字化基础。
大模型作为银行数字化转型的重要驱动力，已成为数字金融的核心引擎，将深刻改变银行业的经营模式与服务模式。
当前，银行业大模型应用正如火如荼地进行，通过构建自主可控的金融大模型体系，银行业在智能客服、风险控制、运营提效、研发创新等领域实现了质的飞跃，标志着金融业智能化转型迈入新阶段。
截至目前，已有45家上市银行披露2024年年报，从国有大行到城商行、农商行，多家银行在年报中披露了大模型技术的规模化落地成果。经沙丘智库统计，45家已披露年报的上市银行中，32家提到了大模型技术的应用情况。具体来看：
· 6家上市国有银行和10家上市股份制银行均提到了大模型应用；
· 城商行和农商行中提及大模型应用的银行数量也明显增多，其中19家上市城商行中有12家提到了大模型应用（分别为北京银行、上海银行、江苏银行、宁波银行、南京银行、杭州银行、长沙银行、青岛银行、重庆银行、徽商银行、哈尔滨银行、江西银行）；10家上市农商行中有4家提到了大模型应用（分别为重庆农商行、广州农商行、上海农商行、常熟农商行）。
通过沙丘智库对银行业大模型应用的长期跟踪与观察，结合本次年报中披露的最新进展，沙丘智库洞察到如下结论：
第一，银行业大模型落地进程加快，正逐渐成为银行业的标配。中国工商银行和中国建设银等头部银行已经在多个业务领域实现了大模型的规模化应用，落地场景数量超过百个，显示出大模型技术在银行业的快速普及和深入应用，并将大模型技术能力输出给中小银行。
在沙丘智库近期发布的《2025年中国银行业大模型应用跟踪报告》中，沙丘智库观察到，不同类型的银行在大模型的应用范围和深度上存在差异：
国有大行和股份制银行在技术应用上占据领先地位，几乎所有银行都在积极探索大模型，搭建相对完整的大模型能力体系；城商行/农商行以及其他类型银行对大模型的态度从谨慎观望逐渐转向单/多场景试点，其中头部城商行以及头部民营银行的探索进程较快。
第二，除了内部提效场景外，大模型开始向复杂场景延伸。大模型在银行业的应用已经从提高内部运营效率（如代码生成、员工助手）扩展到更复杂的业务场景，如风险评估、客户服务和智能营销等。例如在风险评估场景，邮储银行通过信贷报告AI助手，重塑信贷报告撰写流程，贷前尽职调查报告生成率达40%以上；在智能营销场景，建设银行在个人客户经理智能助理中多个功能应用金融大模型，提升客户经理“洞察－匹配－触达”全流程智能化水平和营销转化成功率。
第三，智能体将成为银行下一步的探索重点。随着大模型技术的发展，银行将更加关注开发具有更高自主性和协作性的智能体，这些智能体能够在没有人工干预的情况下执行复杂的任务。工商银行、平安银行、北京银行等领先银行率先构建面向全行的智能体平台，提供流程编排、插件开发、Agent部署等全方位功能支持，并探索多个智能体应用。
第四，大小模型融合将成为银行下一阶段的AI应用新范式。在大模型发展如火如荼的同时，传统小模型的价值不应被忽略，尤其是在银行业过去已经在传统小模型上进行大量投入的前提下。下一阶段，银行将采用大小模型协同工作的方式，根据具体业务需求灵活调整模型配置，充分利用大模型的强大能力和小模型的灵活性，以实现更高效的业务处理和决策支持。
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